Expatriation : comment choisir ses solutions bancaires ?

Pour l’expatrié, la possession d’un compte bancaire fait partie des conditions matérielles qui favorisent son installation dans un pays étranger. De ce fait, la banque choisie doit parfaitement répondre à ses exigences, notamment en termes de services, de coûts et de délais. Quelles sont les différentes solutions bancaires qui s’offrent à l’expatrié ?

Garder un compte en France ?

Avant de quitter le sol français, l’expatrié se demande souvent s’il doit garder son compte bancaire en France ouvert ou non. L’ouverture d’un compte à l’étranger ne peut être effective que lorsque vous vous installez sur place. Conserver un compte en France vous permet par conséquent d’avoir des moyens de paiement disponibles en attendant ceux délivrés par la banque locale.

Un compte bancaire français vous permet de régler vos factures, notamment vos impôts ou le remboursement des emprunts. Il peut également servir pour encaisser des chèques payables dans l’Hexagone ou le loyer de votre maison. Ce compte vous sera également très utile lors de vos retours occasionnels. Par exemple, si vous vous expatriez aux États-Unis et que vous souhaitez offrir des cadeaux à vos proches pendant vos vacances, vous pourrez les régler à partir de ce compte. Enfin, comme vous êtes désormais un non-résident fiscal français, certains comptes d’épargne deviennent fiscalement attractifs.

Pour un expatrié, détenir un compte bancaire en France présente toutefois quelques inconvénients. Parmi ceux-ci se trouvent les frais pour des services que vous n’utilisez occasionnellement. Il faut donc les prendre en compte dans votre budget d’expatriation. Par ailleurs, vous êtes obligé de changer votre statut fiscal auprès de la banque, sous peine de devoir payer des impôts comme un résident.

Les banques disposent d’offres à l’attention des expatriés qui souhaitent conserver un compte en France. Elles permettent de bénéficier de frais allégés pour certaines opérations. En ce qui concerne le paiement par carte dans la Zone Euro et les retraits dans la Zone Euro Partenaire, les frais sont généralement nuls. Pour les retraits Zone Euro Hors Partenaire, ceux-ci tournent autour de 1 € à partir d’un certain nombre de décaissements, et ils sont même gratuits dans certaines banques. Enfin, pour la majorité des établissements bancaires, les virements SEPA émis et reçus sont sans frais.

Ouvrir un compte dans le pays d’expatriation ?

Si vous avez la chance de partir vers une des destinations privilégiées par les expatriés, vous pouvez être certain que les services bancaires de ces pays sont de qualité. D’ailleurs, de nombreuses banques françaises possèdent des filiales sur plusieurs continents, ce qui facilite la relation entre l’expatrié et sa banque et simplifie l’ouverture d’un compte dans le pays d’accueil.

L’expatrié a besoin de références bancaires et de moyens de paiement pour faire face à ses besoins quotidiens. Les prélèvements bancaires constituent la meilleure solution pour payer son loyer, ses factures d’eau, d’électricité, de gaz, de téléphone ou d’Internet. Ce compte à l’étranger présente donc un côté pratique évident et simplifie la gestion de votre budget au quotidien. Il est toutefois recommandé d’ouvrir un compte dans une banque renommée afin d’éviter toute mauvaise surprise.

Il est relativement facile pour un expatrié d’ouvrir un compte bancaire dans un pays étranger. S’il est satisfait des prestations de sa banque en France, il peut passer par son conseiller qui facilitera l’ouverture d’un compte dans une filiale ou un établissement partenaire. Il doit tout simplement se munir d’une pièce d’identité, d’une attestation de domicile et éventuellement du relevé d’identité bancaire (RIB) de son compte français. Dans de rares cas, il lui sera demandé une lettre de recommandation de sa banque en France. Il est possible que la banque exige un premier dépôt. Vous pouvez alimenter votre nouveau compte en faisant un retrait au distributeur sur votre compte français ou en y déposant un chèque en Euro provenant de ce même compte

En ce qui concerne les frais, chaque banque locale possède sa propre tarification. Certaines d’entre elles proposent de bénéficier de la gratuité d’un virement international par mois tandis que d’autres mettent en avant l’absence de commissions pour les retraits dans les distributeurs de leurs réseaux ainsi que ceux de leurs partenaires. Chaque banque dispose de sa stratégie marketing pour attirer les expatriés et les inciter à ouvrir leur compte dans une de leurs agences.

Le principal avantage d’avoir un compte dans une banque locale est donc la facilité de la gestion de la vie quotidienne sur place. Si votre salaire est viré sur ce compte, vous pouvez la plupart du temps transférer une partie de celui-ci vers votre compte en France et vous constituer ainsi une petite épargne en vue de votre retour. De plus, il peut également servir pour recevoir les remboursements relatifs à votre assurance santé.

Parmi les inconvénients de cette solution, il faut citer l’incompréhension de la langue locale qui peut vous empêcher de bien comprendre la teneur des contrats et des documents de la banque. Par ailleurs, c’est la loi locale qui s’applique en cas de litige avec l’établissement bancaire, et non la législation française.

La législation : que dit la loi ?

Il est légal de détenir un ou plusieurs comptes à l’étranger, notamment si vous êtes un expatrié. Vous devez toutefois informer votre centre des impôts du changement de votre statut en non-résident avant votre départ de France. De cette façon, votre imprimé de déclaration de revenus vous sera envoyé à votre nouvelle adresse.

Ce changement de statut implique également la clôture de certains services qui ne sont pas accessibles aux non-résidents fiscaux. Il s’agit notamment du plan d’épargne en actions (PEA), des livrets de développement durable (LDD), du livret d’épargne populaire (LEP), des livrets A de la famille ainsi que des livrets Jeunes de vos enfants. Vous pouvez cependant conserver votre plan épargne logement (PEL) ainsi que vos livrets d’épargne réglementée.

Attention : dès lors que vous êtes fiscalement domicilié en France, vous devez déclarer chaque année, en même temps que vos revenus, les comptes que vous avez ouverts, détenus, utilisés ou clos à l’étranger au cours de l’année concernée. La démarche s’effectue en ligne à l’aide du formulaire n° 3916–3916 bis ou, si vous déclarez vos revenus sur papier, en joignant ce formulaire à votre déclaration. Une déclaration distincte doit être remplie pour chaque compte, en indiquant notamment son numéro, sa nature, ses éventuelles dates d’ouverture ou de clôture ainsi que le nom et l’adresse de l’établissement qui le détient. Veillez à ne pas oublier cette démarche : conformément à l’article 1736 du Code général des impôts, l’amende peut atteindre 1 500 € par compte non déclaré, voire 10 000 € lorsque le compte se trouve dans un État ou territoire n’ayant pas conclu avec la France une convention permettant l’accès aux renseignements bancaires.

Pendant son séjour à l’étranger, l’expatrié a besoin des services d’au moins une banque. Même s’il est plus pratique d’ouvrir un compte dans un établissement sur place, garder un compte en France présente des avantages certains. Il est toutefois utile de bien se renseigner sur la possibilité d’associer expatriation et compte bancaire à l’étranger et de prendre toutes les précautions nécessaires afin de toujours respecter les législations en vigueur.