Comprendre le monde de l’assurance

Pour vous éclairer sur le sujet, voici les 6 grands acteurs de l’assurance et comment ils interagissent les uns avec les autres pour couvrir votre appartement, votre voiture ou encore vos frais de santé à l’étranger, lorsque vous êtes en voyage ou en expatriation, par exemple.
Promis, ce n’est pas si terrible, et il faut juste être un peu attentif pour bien comprendre ce qui va suivre. Soufflez un grand coup, prenez un café et concentrez-vous !

L’assureur

L’assureur est la base de tout contrat d’assurance, puisque c’est lui qui assure le risque financier de vos différents contrats. Différents risques sont ainsi couverts : ceux liés à une personne : la santé, les indemnités journalières, la rente d’invalidité ou le décès… ou bien liés à un bien ou un dommage. C’est le cas pour vos contrats d’assurance automobile ou habitation. Il existe deux sortes d’assureurs :

• Les compagnies d’assurance : telles que Allianz ou Axa. Ces compagnies sont des sociétés qui travaillent aussi bien avec les particuliers qu’avec les professionnels et sont basées sur un système économique cherchant la rentabilité et le bénéfice, comme toutes sociétés privées.
• Les mutuelles : à l’inverse, il existe une forme d’assurance mutualiste, basée sur le Code de la Mutualité et cherchant plus à équilibrer les comptes, laissant le bénéfice au second plan. Si les mutuelles ne concernaient que certaines professions jusqu’à il y a quelques années, beaucoup sont maintenant devenues généralistes, comme la MGEN par exemple.

Le Réassureur

Il arrive que les assureurs ne soient pas capables d’assurer la totalité des risques qu’ils couvrent, pour des questions de capacité. Dans ce cas, ils doivent faire appel à des réassureurs tels que Hanover Re, Munich Re, Scor, Swiss Re…

Deux cas de figure sont alors possibles : Soit l’assureur peut assumer le risque jusqu’à un certain seuil, puis fait appel au réassureur uniquement pour la partie qu’il ne peut, ou ne souhaite pas couvrir (quote-part), soit il il se fait réassurer à 100% et n’assume aucun risque. Ce type de montage également appelé fronting, permet notamment à des assureurs étrangers de s’implanter sur un marché local qui met en place des restrictions, comme certains pays d’Afrique et d’Asie.

Le courtier d’assurance

Le courtier d’assurance est le mandataire de son client auprès des compagnies d’assurances.

Il écoute les besoins de son client puis va chercher la solution d’assurance qui convient sur le marché. Pour ce faire, il rédige un cahier des charges puis va chercher des offres auprès des différents assureurs afin de les proposer à son client. Le client peut être, par exemple, une société cherchant à assurer son personnel. Le courtier doit alors proposer à cette société des solutions d’assurance convenant à ses besoins et son budget.

S’il réussit sa mission, la prime d’assurance inclura ce que l’on appelle “le chargement”, qui correspond aux frais pour l’assureur et à la commission pour le courtier.

L’Agent d’assurances

L’agent d’assurances est un professionnel qui ne vend que les produits de sa compagnie, dont il est le mandataire. C’est, par exemple, les agences Allianz que vous pouvez trouver dans votre ville. Pour chaque besoin, il cherchera une solution d’assurance adaptée dans la gamme de contrats que propose sa compagnie. Néanmoins, si la compagnie ne peut pas répondre à un risque bien particulier, l’agent a le droit d’interroger d’autres compagnies, mais cette activité ne doit pas représenter plus de 10% de son chiffre d’affaires. L’agent d’assurances touche bien sûr une commission pour les contrats qu’il souscrit, qui sera plus élevée que celle du courtier puisqu’il ne travaille que pour un seul assureur. Cette commission de la prime d’assurance varie fortement, selon que le contrat porte sur des garanties santé ou dommage. Enfin, l’agent d’assurances peut travailler aussi bien avec des professionnels que des particuliers.

Le courtier grossiste

Le courtier grossiste est un courtier qui crée ses propres produits, en coordination avec les assureurs qui vont les garantir. La vente est similaire à celle d’un courtier standard, mais ses clients sont constitués par son réseau de courtiers. Le travail d’un courtier grossiste est donc de répondre aux besoins de ses courtiers détaillants à travers des produits qu’il conçoit, met en place, et gère.

C’est le cas de la société ACS, qui crée ses propres contrats d’assurance voyage et expatriation (comme les contrats Globe Partner ou ACS Expat, par exemple) grâce à des assureurs (tels que Allianz ou la MGEN), et qui les propose ensuite à son réseau de courtiers dans le monde entier.

Le gestionnaire

Enfin, le dernier maillon de la chaîne est le gestionnaire, que nous appelons également Third Party Administrator (ou TPA) en anglais. Le gestionnaire gère les frais médicaux, les rentes et autres remboursements qui doivent être faits aux assurés. Le gestionnaire peut être interne à la compagnie d’assurance, ce qui est le cas pour les contrats voyage d’ACS (comme Globe Partner ou Europax), dont les demandes de remboursement de frais médicaux sont directement traitées par le service médical de la société. Le gestionnaire peut également être externe, dans ce cas la compagnie d’assurance confie le remboursement des frais à un gestionnaire spécialisé. ACS a fait ce choix pour la gestion de ces contrats expatriés, en sélectionnant des gestionnaires adaptés à ses produits et leur zone géographique.

Et voilà, le monde de l’assurance est désormais démystifié et aussi clair que de l’eau de roche ! Ce n’était pas si terrible, n’est-ce pas ? Et maintenant que vous savez faire la différence entre un assureur, un courtier et un gestionnaire, vous pourrez certainement comprendre avec plus de facilité les offres d’assurance qui vous sont proposées.