Retraite à l’étranger : comment être bien couvert ?

Nombreux sont les Français qui envisagent de vivre leur retraite dans d’autres pays qui correspondent mieux à leur idéal. Que vous choisissiez de déménager vers un pays européen voisin ou de chercher le bonheur sous les tropiques, allier retraite à l’étranger et assurance maladie performante reste essentiel pour votre bien-être et votre sérénité. Voici les différents cas possibles si vous bénéficiez déjà du régime français de Sécurité sociale.

Prendre sa retraite dans un pays de l’Union européenne

Si vous percevez uniquement une pension française et partez vivre durablement dans un pays de l’Union européenne, de l’Espace économique européen ou en Suisse, la France peut rester responsable de la prise en charge de vos soins. Avant votre départ, informez votre caisse d’Assurance Maladie et votre caisse de retraite de votre changement d’adresse.

Vous devrez demander le formulaire E121/S1 à votre caisse de retraite de base, puis le remettre à l’organisme d’assurance maladie de votre nouveau pays de résidence. Vous bénéficierez alors des soins selon la législation et les modalités de remboursement locales. Ce formulaire étant individuel, un exemplaire doit être établi pour chaque membre de la famille pouvant bénéficier de vos droits. Cette procédure dépend toutefois de votre situation. Si vous percevez également une pension versée par votre pays de résidence, ce dernier sera généralement responsable de votre couverture santé. Le Cleiss détaille les différentes situations possibles.

Les remboursements prévus par le régime local peuvent laisser certains frais à votre charge. Par ailleurs, votre complémentaire santé française ne vous couvrira pas nécessairement à l’étranger. Il est donc important de vérifier les garanties de votre contrat et, si nécessaire, de souscrire une assurance complémentaire adaptée à votre pays de résidence et au coût local des soins.

Lorsque la France reste responsable de votre couverture, vous pouvez bénéficier de la prise en charge de vos soins pendant vos séjours temporaires en France. Vous pouvez également utiliser votre carte Vitale si vous l’avez conservée et si vos droits sont à jour. En cas de retour définitif, contactez la caisse d’Assurance Maladie de votre nouveau lieu de résidence afin d’actualiser votre situation. Les démarches sont détaillées sur le site de l’Assurance Maladie.

Si vous reprenez une activité professionnelle dans votre pays d’accueil, les règles applicables aux retraités peuvent ne plus s’appliquer. Vous relevez alors, en principe, du régime de sécurité sociale du pays dans lequel vous travaillez. Dans l’UE, l’EEE et en Suisse, les périodes cotisées dans les différents pays sont prises en compte pour le calcul de la retraite, chaque État versant ensuite la part correspondant à la carrière accomplie sous sa législation.

L’adhésion à la Caisse des Français de l’étranger est volontaire : elle ne remplace pas une éventuelle affiliation obligatoire au régime local. En cas de détachement temporaire, le maintien au régime français doit être demandé par l’employeur et justifié par le formulaire A1.

Prendre sa retraite dans d’autres pays

Si vous partez vivre hors de l’Union européenne, de l’Espace économique européen, de la Suisse ou du Royaume-Uni, vos soins dans votre pays de résidence ne sont généralement plus couverts par l’Assurance Maladie française.

Certains pays et territoires ont toutefois conclu avec la France une convention de sécurité sociale prévoyant, sous certaines conditions, la prise en charge des soins des retraités français. C’est notamment le cas d’Andorre, du Québec (pour les ressortissants français), de Saint-Pierre-et-Miquelon, de la Serbie, de la Bosnie-Herzégovine, du Monténégro, de la Nouvelle-Calédonie, de la Polynésie française, du Kosovo, de la Macédoine du Nord, du Maroc et de la Tunisie. Les dispositions étant différentes selon les destinations, il est indispensable de vérifier votre situation auprès de votre caisse d’Assurance Maladie ou du Cleiss.

Attention : l’existence d’une convention de sécurité sociale entre la France et un pays ne signifie pas nécessairement que celle-ci couvre les frais de santé des retraités. Même lorsqu’une prise en charge locale est prévue, des frais peuvent rester à votre charge. Selon votre destination et le coût des soins, vous pouvez donc adhérer à la Caisse des Français de l’étranger (CFE) ou souscrire une assurance santé internationale complémentaire incluant, si nécessaire, l’assistance et le rapatriement.

Pour bénéficier de la prise en charge de vos soins lors de séjours temporaires en France, vous pouvez demander votre inscription au Centre national des retraités de France à l’étranger – Cnarefe. Ce dispositif concerne notamment les pensionnés du régime général ou d’un régime spécial intégré au régime général, résidant hors de l’UE, de l’EEE et de la Suisse et n’exerçant pas d’activité professionnelle. En l’absence de convention prévoyant la prise en charge des soins, il faut généralement avoir cotisé pendant au moins 15 ans à un ou plusieurs régimes obligatoires français. Une fois les droits ouverts, le dossier est géré par le Cnarefe, rattaché à la CPAM de Seine-et-Marne.

Si vous adhérez à la CFE, vos demandes de remboursement pour les soins reçus à l’étranger peuvent être déposées depuis votre espace personnel ou l’application CFE & Moi. Vous devrez transmettre les factures détaillées et acquittées, les prescriptions correspondantes ainsi que la feuille de soins adaptée. Les remboursements sont calculés selon les garanties souscrites et peuvent laisser un reste à charge, d’où l’intérêt éventuel d’une assurance complémentaire. Pour les soins reçus en France, la caisse compétente est désormais la CPAM de Seine-et-Marne, et non celle d’Indre-et-Loire.

Enfin, en cas de retour définitif en France, contactez la caisse d’Assurance Maladie de votre nouveau lieu de résidence afin d’actualiser votre situation et de rétablir l’ensemble de vos droits.

Quelle précautions prendre avant de partir ? 

Avant de vous installer à l’étranger pour profiter de votre retraite, plusieurs démarches sont à anticiper :

• Informez votre caisse d’Assurance Maladie et l’ensemble de vos caisses de retraite de votre changement d’adresse. Vérifiez également le dispositif de prise en charge de vos soins dans votre pays de destination. En tant que retraité, vous n’êtes pas obligé de restituer votre carte Vitale, mais son utilisation dépendra des droits dont vous disposez lors de vos séjours en France.

• Déterminez sur quel compte bancaire votre pension sera versée. L’ouverture d’un compte dans votre pays de résidence n’est pas obligatoire : votre retraite peut être versée sur un compte français ou étranger. Si vous changez de coordonnées bancaires, transmettez votre nouveau relevé d’identité bancaire à chacun de vos régimes et conservez votre ancien compte jusqu’au premier versement sur le nouveau. Les retraites françaises peuvent être versées à l’étranger, contrairement à certaines allocations de solidarité, comme l’Aspa et l’ASI.

• Répondez chaque année à la demande de certificat de vie afin d’éviter la suspension de votre pension. Vous pouvez désormais effectuer cette démarche par reconnaissance biométrique avec l’application « Mon certificat de vie ». À défaut, faites compléter le document par une autorité locale habilitée, puis transmettez-le depuis le service en ligne « Ma retraite à l’étranger ». Un seul certificat est nécessaire pour l’ensemble de vos régimes.

• Vérifiez précisément votre couverture santé : niveau des remboursements, hospitalisation, soins courants, maladies préexistantes, assistance et rapatriement. Les garanties du régime local ou de la CFE peuvent laisser une partie des dépenses à votre charge.

Quelles que soient les raisons qui vous poussent à partir à l’étranger au moment de votre retraite, il est important de prendre tout le temps nécessaire pour préparer votre départ et vous assurer que vous disposez d’une bonne couverture en cas de besoin. ACS propose différentes solutions qui vous permettent de bénéficier d’une prise en charge complète et plus performante, que vous restiez dans l’Union européenne ou que vous choisissiez une destination plus lointaine.