Quelle est la différence entre une assurance voyage et une assurance expatriation ?

L’assurance voyage protège principalement contre les imprévus survenant pendant un séjour temporaire à l’étranger : maladie soudaine, accident, hospitalisation ou rapatriement. L’assurance expatriation est conçue pour les personnes qui s’installent durablement dans un autre pays et recherchent une couverture santé internationale utilisable au quotidien.

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L’assurance voyage

Pour quel type de séjour ?

L’assurance voyage convient aux vacances, tours du monde, séjours linguistiques ou au pair, études, stages et autres séjours temporaires à l’étranger.

La durée maximale dépend du contrat souscrit. Certaines assurances peuvent couvrir quelques jours seulement, tandis que d’autres sont adaptées aux voyages de plusieurs mois.

Pour un séjour de courte durée, vous bénéficiez peut-être déjà des garanties incluses avec votre carte bancaire. Celles-ci sont généralement limitées aux 90 premiers jours du voyage, mais leur étendue dépend du type de carte et de la banque. Certaines garanties ne s’appliquent également que si le voyage a été payé avec la carte. Pensez donc à vérifier précisément votre couverture avant le départ.

Quel est le but de l’assurance voyage ?

L’assurance voyage est destinée à couvrir les conséquences d’une maladie soudaine, d’un accident ou d’un autre événement imprévu pendant le séjour.

Selon le contrat, elle peut prendre en charge une consultation médicale, des médicaments prescrits, des examens ou une opération urgente. En revanche, elle n’a généralement pas vocation à couvrir les soins prévisibles, les bilans de santé, le renouvellement de lunettes ou les traitements liés à une affection antérieure au départ.

Quelles garanties doit-elle comprendre ?

Les principales garanties à vérifier sont :

• la prise en charge des consultations, médicaments et examens médicaux ;
• les frais d’hospitalisation ;
• le transport médical et le rapatriement ;
• la responsabilité civile vie privée à l’étranger.

D’autres garanties peuvent être incluses ou proposées en option : annulation du voyage, bagages, retard de transport, sports à risques ou matériel sportif.

Les assurances voyage sont souvent proposées sous forme de forfaits, avec des garanties et des plafonds déjà définis. Certains contrats permettent néanmoins de choisir son niveau de couverture et d’ajouter des options selon la destination ou les activités prévues.

Quelle durée et quel tarif ?

L’assurance voyage est généralement souscrite pour une durée déterminée. Elle commence et se termine aux dates indiquées sur le certificat et ne se renouvelle pas automatiquement.

Si votre voyage se prolonge, contactez votre assureur avant la fin du contrat pour savoir si une prolongation est possible. Celle-ci n’est jamais automatique et peut être soumise à certaines conditions.

Le tarif dépend principalement :

• de l’âge du voyageur ;
• de la durée du séjour ;
• du pays de résidence ;
• de la destination ;
• du plafond médical et des options sélectionnées.

L’assurance expatriation

Pour quel type de séjour ?

L’assurance expatriation s’adresse aux personnes qui partent vivre durablement à l’étranger : salariés expatriés, travailleurs indépendants, familles ou retraités, par exemple.

La durée du séjour constitue un premier indicateur, mais ce sont surtout les besoins médicaux qui permettent de faire la différence. Une personne installée à l’étranger doit généralement pouvoir consulter régulièrement un médecin, effectuer des examens ou bénéficier d’un suivi médical, et pas seulement être couverte en cas d’urgence.

Quel est le but de l’assurance expatriation ?

L’assurance expatriation peut remplacer ou compléter le régime de santé dont l’assuré bénéficiait dans son pays d’origine.

Selon la formule choisie, elle peut prendre en charge :

• les consultations médicales courantes ;
• les analyses, radiographies et médicaments ;
• les hospitalisations ;
• la prévention et le dépistage ;
• les soins dentaires et l’optique ;
• la maternité ;
• l’évacuation ou le rapatriement sanitaire.

Ces garanties ne sont pas toutes automatiquement incluses. Il est donc important de choisir une formule adaptée à sa situation personnelle, à sa famille et au système de santé du pays d’expatriation.

Quelles sont les garanties proposées ?

L’assurance expatriation est généralement plus modulable qu’une assurance voyage. Elle peut proposer :

• une formule hospitalisation seule ;
• une couverture comprenant l’hospitalisation et les soins médicaux courants ;
• plusieurs plafonds de remboursement ;
• différents niveaux de franchise ;
• des options pour le dentaire, l’optique, la maternité ou la prévention.

Un questionnaire médical peut être demandé lors de la souscription. Il est indispensable d’y répondre avec exactitude, car l’acceptation du contrat, son tarif et les éventuelles exclusions peuvent dépendre des informations déclarées.

Assurance au premier euro ou complément de la CFE ?

Les expatriés français peuvent choisir d’adhérer à la Caisse des Français de l’étranger, appelée CFE, afin de conserver une continuité avec le système français de Sécurité sociale.

Contrairement à une idée encore répandue, la CFE ne rembourse pas systématiquement les soins sur la même base qu’en France. Pour les soins effectués à l’étranger, le remboursement dépend de leur nature et de la zone géographique du pays. Il est calculé selon un taux ou un forfait, dans la limite de la dépense réellement engagée.

Dans les pays où les soins sont coûteux, une partie importante de la facture peut donc rester à la charge de l’assuré.

Deux solutions sont possibles :

• L’assurance expatriation au premier euro rembourse directement les soins selon les garanties du contrat, sans intervention préalable de la CFE.
• L’assurance complémentaire à la CFE intervient après son remboursement pour compléter tout ou partie du reste à charge, dans les limites prévues au contrat.

Une assurance complémentaire peut également ajouter certaines garanties d’assistance ou de responsabilité civile qui ne sont pas comprises dans la couverture santé de la CFE.

Quelle durée et quel tarif ?

Les assurances expatriation sont généralement conclues pour une année et renouvelées automatiquement. Elles sont conçues pour accompagner l’assuré sur le long terme, sous réserve du paiement des cotisations et du respect des conditions contractuelles.

Le prix dépend notamment :

• de l’âge de l’assuré ;
• de son pays d’expatriation ;
• de la zone géographique couverte ;
• de son état de santé ;
• des garanties et plafonds choisis ;
• de la franchise ;
• du nombre de personnes assurées.

Selon le contrat, la cotisation peut être réglée mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement.

Quelle assurance choisir ?

Une assurance voyage sera généralement plus adaptée si vous partez temporairement et souhaitez principalement être protégé contre une maladie, un accident ou un rapatriement.

Une assurance expatriation sera préférable si vous vous installez durablement à l’étranger et avez besoin d’une couverture santé utilisable au quotidien.

La durée du séjour reste un critère important, mais elle ne suffit pas à elle seule. Prenez également en compte votre situation familiale, vos besoins médicaux, le coût des soins dans le pays et votre éventuelle adhésion à un régime local ou à la CFE. Si vous hésitez entre ces deux solutions, demandez conseil à un spécialiste de l’assurance internationale afin de choisir une couverture adaptée à votre destination et à votre projet.