Quelle assurance expatriation : CFE, complémentaire CFE ou assurance au premier euro ?

Lorsque l’on s’expatrie, choisir une bonne assurance expatrié est crucial pour se prémunir contre les imprévus médicaux et les frais de santé, qui peuvent être très élevés dans certains coins du monde. Deux options principales s’offrent aux expatriés français : la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), qui se veut l’équivalent de la sécurité sociale française, ou l’assurance santé pour expatriés, qui peut être souscrite en complément de la CFE ou au 1^er euro. Chacune de ces solutions a ses avantages et ses inconvénients, votre choix doit donc dépendre de vos besoins personnels spécifiques. Faisons le point !

Comprendre les garanties de la CFE

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) est un organisme de sécurité sociale de droit privé qui permet à toute personne française résidant à l’étranger de maintenir des prestations équivalentes à celles de la sécurité sociale française.

La CFE : qu’est-ce que c’est ?

Pour faire court, la CFE est l’équivalent d’Ameli quand vous résidez à l’étranger. En souscrivant de manière volontaire à la CFE, vous pourrez bénéficier du remboursement de vos frais de santé qu’ils soient liés à une maladie ou un accident ; du remboursement des frais liés à une maternité ; voire même du versement d’une indemnité ou d’une pension en cas d’arrêt de travail et du versement d’une pension de retraite. Vous l’aurez compris, l’affiliation à la CFE vous offre donc plusieurs avantages significatifs, et vous assure la continuité de votre protection sociale. En effet, à votre départ comme à votre retour en France, la CFE assure la coordination avec le régime de protection sociale et évite, ainsi, toute interruption de vos droits à la sécurité sociale française. Par conséquent, vous n’aurez pas de délai de carence lors de vos déménagements internationaux.

Quelles sont les prestations versées par CFE ?

Pour vos frais médicaux comme, par exemple, une consultation chez un médecin généraliste, les médicaments, les analyses, les hospitalisations, les vaccins, les soins dentaires et optiques ou encore la maternité, la CFE a mis en place un tableau de garanties qui répertorie tous les taux de prise en charge. Il est recommandé de le consulter en détail afin de vous assurer que les garanties proposées répondent à vos besoins spécifiques.

Si on prend l’exemple d’une visite chez un médecin généraliste, selon le tableau de garanties proposé par la CFE, vous serez donc remboursé selon un forfait limitatif de la dépense réelle engagée avec une application d’un taux de prise en charge de 70%. Ainsi, si vous payez votre consultation 30€, vous serez remboursé de 21€ comme en France. Cependant, il est important d’avoir conscience qu’une consultation chez le médecin à l’étranger est bien plus chère qu’en France, par conséquent, le reste à charge y sera également bien plus important !

En cas d’arrêt de travail, la CFE peut vous verser des indemnités journalières en cas de perte de salaire pour maladie, voire d’une pension en cas d’invalidité et en cas de maternité (si vous avez souscrit cette option évidemment).

Pour finir, si vous avez cotisé à l’assurance volontaire retraite et vieillesse, la CFE vous permet de faire valider gratuitement vos trimestres d’assurance pour la retraite de base.

Quelles sont les limites de la CFE ?

Vous l’aurez compris, les remboursements effectués par la CFE sont basés sur le barème de la sécurité sociale française. Il est important de souligner que dans certains pays où le coût des soins médicaux est très élevé, comme aux États-Unis, au Canada, au Japon ou encore en Thaïlande, ces remboursements peuvent ne pas suffire à couvrir l’intégralité des frais médicaux engagés. Dans ces cas-là, les assurés peuvent se retrouver avec un reste à charge important, pouvant entraîner des difficultés financières. C’est pourquoi il est souvent conseillé de souscrire une assurance complémentaire en plus de l’affiliation à la CFE. Cette assurance complémentaire permettra de combler l’écart entre le remboursement de la CFE et le coût réel des soins, assurant ainsi une meilleure couverture des frais de santé.

De plus, notez bien que la CFE ne fait pas d’avance de frais d’hospitalisation en dehors des hôpitaux ayant conclu un accord avec elle. Selon votre pays d’expatriation et votre zone de résidence, votre choix pourra donc être limité. Il est également crucial de prendre en compte que la CFE ne couvre pas certaines garanties spécifiques, telles que le rapatriement sanitaire, la responsabilité civile à l’étranger ou encore le transport du corps en cas de décès. Pour se prémunir contre ces risques, il est vivement recommandé de souscrire une assurance expatriation complémentaire qui inclut ces garanties. Cela vous permettra de bénéficier d’une protection complète et adaptée à vos besoins spécifiques en tant qu’expatriés français à l’étranger.

Comprendre les garanties d’une assurance expatriation au 1er euro

L’assurance expatriation au 1^er euro est un type de couverture qui intervient dès le premier euro dépensé sans que vous ayez besoin de solliciter un autre organisme (comme la CFE par exemple) pour couvrir une partie des frais engagés.

Qu’est-ce qu’une assurance au premier euro ?

L’assurance au premier euro s’adresse aux expatriés qui ne bénéficient pas d’une couverture de base comme la CFE. On pourrait donc opposer ce type de solution d’assurance à une intervention en complément d’une caisse d’assurance maladie comme la sécurité sociale ou la Caisse des Français de l’Étranger pour lesquelles vous devez obligatoirement cotiser avant d’être remboursé. Ce type d’assurance expatriation assure ainsi une prise en charge simplifiée et rapide de vos frais médicaux ou autres dépenses couvertes par le contrat. Cela signifie donc que votre assurance prend en charge l’intégralité des dépenses engagées dans les limites et conditions établies par le contrat.

Pourquoi souscrire à une assurance au 1^er euro ?

Souscrire à une assurance santé pour expatriés au premier euro, c’est opter pour une assurance qui remplit simultanément les rôles de sécurité sociale et de mutuelle santé, tout en offrant des avantages supplémentaires. Vous pourrez bénéficier de l’avance des frais d’hospitalisation, vous permettant de recevoir des soins sans avoir à payer directement les frais médicaux. De plus, avec ce type de solution d’assurance, vous êtes généralement libre de choisir le médecin et l’établissement de santé dans lequel vous souhaitez vous faire soigner.

Pour finir, une assurance expatriation au 1^er euro vous permettra également de bénéficier de garanties non incluses dans les garanties de la CFE telles que l’assurance responsabilité civile vie privée ou encore l’assistance rapatriement (transport sanitaire et rapatriement du corps en cas de décès).

Quelles sont les limites de l’assurance au premier euro ?

Malgré leurs nombreux avantages, il est important de noter que les assurances pour expatriés au 1^er euro ne permettent pas de maintenir la continuité de vos droits au régime social général français pendant votre expatriation. En choisissant cette option, vous acceptez de vous détacher du système de sécurité sociale français, ce qui peut avoir des implications sur le long terme, notamment lors d’un retour en France où la réintégration au régime général sera plus longue et compliquée. Vous devrez notamment rouvrir vos droits auprès de la caisse d’assurance maladie de votre lieu de résidence et vous serez soumis à un délai de carence de trois mois (sauf si vous commencez une nouvelle activité dès votre retour sur le sol français).

Ainsi, bien que l’assurance au 1er euro offre une couverture étendue et immédiate, il convient de peser le pour et le contre en fonction de votre situation personnelle et de vos besoins en matière de santé à l’étranger, à court terme, mais aussi à long terme.

CFE ou 1^er euro : quelle assurance expatriation choisir ?

Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Il semble impossible de donner une réponse universelle à cette question, car le choix d’une assurance expatriation dépend de la situation personnelle de tout un chacun, c’est pourquoi une solution d’assurance qui convient à certaines personnes ne conviendra pas à d’autres.

C’est pourquoi, avant votre départ, il est essentiel de bien évaluer vos besoins spécifiques. Vous devrez tenir compte de plusieurs facteurs tels votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux, le coût et la qualité des soins médicaux dispensés dans votre pays d’accueil, vos habitudes de voyage, les délais de carence, les exclusions ainsi que les plafonds de remboursement des différentes options. Par exemple, si vous vous installez dans un pays où les frais médicaux sont élevés, une assurance au premier euro peut offrir une protection plus complète. En revanche, si vous envisagez des retours réguliers en France, une assurance complémentaire à la CFE pourrait être suffisante pour couvrir vos besoins. Dans votre calcul, n’oubliez pas non plus d’évaluer les options de couverture pour les membres de votre famille s’ils vous accompagnent.

Pour faire le choix qui convient le mieux à votre situation, il s’agit donc comparer attentivement les différentes assurances expatriation disponibles sur le marché, en prenant compte non seulement du coût, mais aussi de la qualité et de l’étendue des services proposées en fonction de vos besoins personnels et de ceux de votre famille.

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