Conseils pour bien choisir une assurance expatriation

Il n’est pas toujours évident de choisir une assurance expatrié et de s’y retrouver parmi les masses d’informations transmises, que ce soit dans les contrats ou au niveau des garanties qui les accompagnent. Le futur assuré devra trier les renseignements glanés et opter pour l’assurance santé internationale la plus adaptée à ses besoins et à ceux de sa famille. Faisons le point.

Faire le point sur ses besoins de santé

Définir le plus précisément possible ce que vous attendez d’une assurance santé durant votre expatriation vous aidera à trouver celle qui vous assurera le maximum de couverture une fois dans votre pays d’accueil. Pour cela, vous devez regarder vos habitudes en matière de santé et anticiper les éventuels problèmes pouvant survenir. Gardez à l’esprit qu’il ne faut pas attendre d’avoir besoin d’une assurance pour la souscrire.

En général, les différentes garanties proposées s’articulent autour de cinq grands postes : les frais médicaux courants, l’hospitalisation, l’optique, les soins dentaires et la maternité. Les besoins variant d’un individu à l’autre, il est primordial que vous les passiez tous en revue pour être en mesure de choisir les garanties adaptées à votre situation.

Avant de choisir votre assurance expatrié, il faudra donc vous poser quelques questions : consultez-vous régulièrement des médecins ? Portez-vous des lunettes ? Avez-vous besoin de soins dentaires réguliers ? Avez-vous l’habitude de recourir à des médecines douces (comme l’ostéopathie par exemple) ?… Vous l’aurez compris, avant de choisir votre couverture santé internationale, il est nécessaire de prendre le temps d’analyser vos besoins actuels et de vous projeter aussi sur ceux qui pourraient survenir.

Prendre en compte le coût et la qualité des soins dans votre pays d’expatriation

Chaque pays possède un système de santé qui lui est propre. Il est donc impératif de connaître à l’avance la qualité, le niveau et le coût des soins médicaux dans la zone où vous comptez vous établir. Sachez que les tarifs médicaux peuvent varier énormément en fonction de votre pays d’expatriation. La protection que vous recherchez doit donc être compatible avec la tarification affichée par le pays d’accueil. C’est la raison pour laquelle il existe plusieurs types de couvertures santé suivant le pays où vous vous expatriez. Renseignez-vous également sur le système médical des pays frontaliers. N’allez surtout pas croire pas qu’un pays dans lequel la vie est moins chère qu’en France signifie nécessairement que la médecine y est, elle aussi, moins chère : cela peut être tout le contraire !

Lors du choix de votre assurance santé internationale, vérifiez les pays dans lesquels vous serez couverts. Par exemple : la couverture est-elle uniquement valable dans le pays d’expatriation ou serez-vous couvert si vous partez en vacances dans un autre pays ou si vous retournez dans votre pays d’origine pour rendre visite à votre famille ?

Opter pour une couverture santé internationale adaptée

Le choix de votre couverture santé pourra également varier en fonction de votre adhésion ou non-adhésion à la CFE :

En tant qu’expatrié français, vous avez la possibilité d’adhérer à la CFE (Caisse des Français de l’étranger), pour bénéficier de la Sécurité sociale pour les Français qui résident à l’étranger. C’est une protection de base : vos soins médicaux seront remboursés sur la base des grilles de remboursement de la CFE, ce qui selon le pays et votre situation pourrait s’avérer insuffisant. Il est généralement recommandé de souscrire à une assurance santé en complément de la CFE. L’assurance santé complémentaire privée vous permettra d’optimiser votre niveau de couverture santé en fonction des coûts de santé observés dans votre pays de destination. Cette assurance santé agit donc comme une sorte de mutuelle.

Si vous optez au contraire pour la souscription d’une assurance santé privée au premier euro, vous pourrez bénéficier d’un remboursement de vos soins dès le premier euro dépensé. Ce type d’assurance, très courant, ne nécessite ni d’être rattaché à la CFE, ni à la sécurité sociale française, ni au régime de base de votre pays d’accueil. Vous n’aurez ici qu’un seul interlocuteur. Vous viendrez composer la solution adaptée à vos besoins, sachant que la garantie hospitalisation est toujours la protection minimum indispensable.

Laquelle choisir entre les deux nous direz-vous : CFE avec assurance privée en complément ou simplement assurance santé expatrié ? Il n’y a pas de bon ou de mauvais choix. Cela dépend de la situation de chacun, du pays d’accueil et de la durée de l’expatriation.

Vérifier le montant des franchises, des plafonds et des modalités de remboursement

Avant de choisir votre assurance expatriation, renseignez-vous sur les possibilités de franchises – cela peut être un bon moyen pour faire diminuer la prime – et surtout sur le plafond maximal annuel des remboursements ainsi que le taux de remboursement. Le contrat rembourse-t-il 100 % des frais réels : c’est-à-dire l’intégralité du montant dépensé ou seulement une partie ? Renseignez-vous également sur les possibilités de paiement fractionné de votre assurance ainsi que sur les frais d’adhésion. Dans le cas d’un paiement mensuel par exemple : est-ce que des frais sont appliqués ? Il faut prendre en compte tous les frais réels avant de signer le contrat, cela vous évitera les mauvaises surprises le moment venu. Ainsi, n’hésitez pas et posez des questions !

Evaluer la simplicité d’utilisation

Vous n’en aurez peut être jamais besoin et tant mieux pour vous, mais il est fort probable que vous deviez un jour faire appel aux services de votre assurance. Ainsi, renseignez-vous également sur les modalités de prise en charge ou de demande remboursement : Comment s’effectuent les demandes de remboursement ? Quelles démarches peuvent être effectuées en ligne ? Quel est le délai de remboursement de vos frais de santé ? Si vous ne trouvez pas les réponses par vous-mêmes, n’hésitez pas à contacter directement les compagnies d’assurance pour poser toutes les questions qui vous semblent essentielles.

Prendre connaissance des exclusions

Il est important d’analyser finement les garanties proposées par l’assurance expatriation. Si les plafonds de remboursement ainsi que les modalités de remboursement sont des points essentiels, prenez connaissance de l’ensemble des conditions générales du contrat. Chaque contrat d’assurance est un contrat privé. Il y a donc des définitions, des limites et des exclusions et il vaut mieux le savoir avant ! Là encore, n’hésitez pas et demandez des explications si un point ne vous paraît pas suffisant clair.

Choisir des garanties optionnelles adaptées

Une assurance santé expatrié offre souvent la possibilité d’ajouter des garanties complémentaires. Ainsi, il vous sera possible d’inclure les garanties adaptées comme, par exemple, une assurance rapatriement afin de profiter de la meilleure prise en charge possible. Généralement, vous pouvez également ajouter des garanties prévoyance en cas de décès ou d’invalidité.

Choisir une compagnie d’assurance fiable et facilement joignable

Avant de signer votre contrat, vérifiez que la compagnie d’assurance est spécialisée dans l’expatriation. Si oui, poussez votre investigation un peu plus loin et contrôlez sa réputation. Sa notoriété vous fournira un premier indice quant à la qualité du service et à la gestion de ses remboursements ; c’est un gage de sécurité. Vous pouvez demander l’avis à d’autres assurés si vous en connaissez ou bien consultez les forums de discussions sur Internet. En étudiant objectivement les informations récoltées, vous serez en mesure de vous faire votre propre idée sur la compagnie avec qui vous allez signer.

Assurez-vous également que la compagnie d’assurance possède des services d’assistance facilement joignables 7j/7 et 24h/24 dans votre langue d’origine (ou dans une langue que vous maîtrisez) en cas d’urgence ou de problèmes. Bien entendu, lors de votre départ et durant votre expatriation, il est impératif d’emporter avec soi un récapitulatif du contrat, son numéro d’assuré ainsi que les numéros à contacter en cas de besoin.

Vous l’aurez compris, choisir une bonne assurance santé est une étape clé ; en effet l’assurance pourrait être votre unique protection sociale à l’étranger. Votre couverture santé, ainsi que celle de votre famille, dépendra uniquement d’elle. C’est une décision engageante, ainsi prenez le temps de vous poser et de poser toutes les questions nécessaires avant de souscrire une offre d’assurance expatriation. Vous pourrez alors choisir l’assurance santé expatriation en adéquation avec VOS attentes.

Concernant les expatriés en France, il est nécessaire de bien se renseigner sur la couverture santé accordée aux ressortissants étrangers.