Comment bien choisir son assurance expatriation ?

Pour les novices en matière d’assurance expatriation, il est souvent difficile de se retrouver parmi la multitude d’offres que proposent les courtiers. Voici les questions que nous posent nos clients, peut-être que celles-ci pourront vous aider à choisir la meilleure offre !

Les tarifs ?

C’est bien sûr l’une des premières questions que l’on se pose avant de souscrire une assurance expatriation, combien cela va-t-il coûter ? Contrairement à une assurance voyage, les assurances expatriation proposent des tarifs variables, qui sont déterminés par trois critères.

Le premier point important est l’âge de l’assuré, car selon la tranche d’âge à laquelle il appartient, la cotisation sera plus ou moins élevée. Plus l’assuré est jeune, moins le tarif sera élevé.

Second critère, le pays d’expatriation. Selon la zone géographique, le tarif passe du simple au double. S’expatrier dans un pays où le coût de la médecine est faible (comme au Mali par exemple) ne vous coûtera certainement pas la même chose que de vous établir aux États-Unis, l’un des pays où les soins sont les plus chers au monde.

Enfin, le dernier critère de tarif est, évidemment, la formule choisie. Selon que vous choisissiez la garantie minimum qui ne couvre que l’hospitalisation ou bien la formule la plus complète qui prendra en charge vos lunettes et vos séances de kinésithérapie, le prix de l’assurance fluctue.

Justement, quel contrat choisir ?  

Pour pouvoir répondre à cette question, votre conseiller aura besoin d’un maximum d’information quant à vos besoins en matière de santé dans votre pays d’expatriation, afin de vous proposer le contrat le plus adapté.

Avant même de parler prestations, la monnaie utilisée est une donnée importante. Souvent, les courtiers d’assurance peuvent vous proposer des solutions en euros ou en dollars. A vous de choisir la formule qui sera la plus avantageuse pour vous selon le cours de la monnaie, mais aussi la devise dans laquelle vous êtes rémunéré ainsi que celle dans laquelle vous paierez vos frais de santé. 

Ensuite, la destination est encore une fois un critère à ne pas négliger, puisqu’il est possible que l’on vous propose un contrat spécifiquement élaboré pour votre région d’expatriation. Par exemple, saviez-vous que si vous partez vivre aux États-Unis, vous risquez de payer une amende si votre assurance expatrié n’est pas conforme aux nouvelles règles de l’Obama Care ? Et qu’une assurance expatriation dédiée à l’Asie du Sud-Est vous permet de bénéficier de tarifs plus avantageux ? Autant d’avantages dont vous pouvez bénéficier en souscrivant un contrat dédié à un pays ou à une zone géographique.

Que contiennent réellement les garanties ?

Il est souvent tentant pour vous et votre porte-monnaie de choisir la première offre que propose votre courtier d’assurance, c’est à dire la plus économique que ne prend en charge que l’hospitalisation. Mais savez-vous réellement ce qui se cache derrière le mot “hospitalisation” ?

Par exemple, si vous allez aux urgences une demi-journée à l’hôpital, cela n’est pas considéré comme de l’hospitalisation, et les soins restent à votre charge. L’hospitalisation correspond à l’admission dans un établissement hospitalier pour une durée minimum de 24 heures, et la notion d’urgences n’a ici aucune influence sur la prise en charge. Cela fait réfléchir à deux fois…

Il est tout à fait possible de changer la formule choisie, mais seulement au début de chaque année civile, au mois de janvier. Il n’est pas possible de modifier vos garanties en cours d’année. Raison de plus pour vous pencher sérieusement sur la question avant de faire votre choix.

Quelle est la durée du contrat ?

Une autre question qui revient très souvent. La durée d’un contrat d’assurance expatrié est d’au moins 12 mois à tacite reconduction au 1er janvier de chaque année. Si vous n’exprimez pas votre désir de résilier votre contrat, ce dernier sera donc renouvelé chaque année pour une période de 12 mois. Si, au contraire, vous ne souhaitez plus bénéficier de votre assurance expatrié, il faut observer un préavis de deux mois. Néanmoins, ce délai peut être réduit dans certains cas de force majeure tels que le retour définitif dans le pays d’origine, la perte d’emploi ou encore la souscription à une assurance obligatoire imposée par l’employeur.

En combien de temps les frais médicaux seront remboursés ?

Lorsqu’une demande de remboursement est envoyée, il faut compter un délai de 7 jours à compter de la réception du dossier, si tous les documents sont bien complets. Si, au contraire, les informations fournies ne sont pas complètes et ne permettent pas au service médical de vous rembourser, il faudra compter quelques jours de plus, le temps de vous faire parvenir une demande d’informations complémentaires.

En cas d’hospitalisation de plus de 24 heures, vous n’aurez pas besoin d’avancer les frais puisque la prise en charge est directement gérée avec la plateforme d’assistance.

Qu’est-ce que l’accord préalable ?

Sur le tableau des garanties de votre assurance expatrié, certaines garanties sont suivies de la mention “accord préalable”. Qu’est-ce que cela veut dire ? Qu’à chaque éternuement suspect vous devez avertir votre assurance ? Rassurez-vous, ce n’est pas comme ça que cela fonctionne. L’accord préalable veut tout simplement dire que, pour que votre assurance puisse prendre en charge vos soins, elle doit être au courant que vous êtes soigné. Comment pourrait-elle organiser une prise en charge si elle ne sait pas que vous êtes à l’hôpital ? Pour se faire, rien de plus simple, il suffit de contacter le numéro de la plateforme d’assistance qui se trouve sur votre carte d’assuré.

Dans le cas où vous êtes admis à l’hôpital suite à un accident et que vous n’avez pas la capacité d’avertir la compagnie, le personnel de l’hôpital est habitué à fouiller les affaires des patients inconscients afin d’y trouver une carte d’assuré. Il est donc très important de l’avoir toujours sur vous.

Enfin, l’accord préalable a également une seconde fonction : rappeler à l’assuré que certains soins sont soumis à des plafonds et peuvent donc ne pas être pris en charge à 100%. C’est le cas, par exemple, des soins relatifs à la kinésithérapie qui sont soumis à un forfait annuel.

Quelle couverture dans mon pays d’origine ?

Être expatrié ne signifie pas ne plus jamais remettre les pieds dans son pays d’origine, et de nombreux clients s’inquiètent de la couverture santé en cas de vacances dans ce pays.

Pour les français, il est possible d’être couvert pendant trois mois en France à la hauteur de la formule choisie et dans les mêmes conditions que le pays d’expatriation.

Pour les autres nationalités, le contrat fonctionnera dans le pays d’origine pour une période maximum de 7 semaines par an, et seulement pour les urgences médicales.

Qu’est-ce que la CFE ?

Pour les expatriés français, la CFE est un vaste sujet qu’il faut maîtriser avant de partir vivre à l’étranger. La CFE, ou Caisse des Français à l’Etranger, est la représentation de la Sécurité sociale française dans le monde entier. Elle permet aux ressortissants français établis dans d’autres pays de garder leur numéro de sécurité sociale et d’être partiellement pris en charge en cas de soins à l’étranger. Néanmoins, la CFE n’est pas une couverture suffisante car elle rembourse les soins en fonction des tarifs de convention français, totalement inadéquat dans d’autres pays où la médecine est plus chère. De plus, elle ne couvre pas les frais en cas de rapatriement.

Pour toutes ces raisons, la CFE doit la plupart du temps être accompagnée d’un contrat d’assurance santé expatrié privé, qui fonctionnera en complément.

Pour ce faire, il faut tout d’abord préparer un dossier à la CFE. Le tarif de la cotisation dépendra de votre statut (comme salarié ou rentier). Une fois le dossier de la CFE complété, il faudra ensuite faire de même pour votre assurance complémentaire.

Les complications s’arrêtent ici, puisqu’un guichet commun a été mis en place pour la prise en charge des frais médicaux et de l’hospitalisation. En cas de soins à l’étranger, il faudra simplement envoyer vos factures à l’assurance complémentaire, qui s’occupera de faire le lien avec la CFE et de rembourser la différence.

Comment bien choisir son assurance santé expatrié ?

Toutes ces questions vous donnent un aperçu des prestations que peuvent offrir les contrats d’assurance santé pour les expatriés. Avant de faire votre choix, n’hésitez pas à contacter votre cabinet d’assurance pour poser toutes vos questions concernant votre assurance expatrié. Avant même de souscrire, l’un des premiers signes de qualité de service est la réactivité de votre conseiller.

N’hésitez pas à contacter nos conseillers afin de vous faire le point sur vos besoins, sur nos contrats d’assurance santé expatrié et de vous guider au mieux dans votre choix.