Comment être pris en charge en cas d’hospitalisation à l’étranger ?

Une hospitalisation à l’étranger peut rapidement entraîner des frais importants. Pour bénéficier d’une prise en charge, contactez dès que possible le service d’assistance indiqué sur votre certificat d’assurance, idéalement avant toute hospitalisation programmée ou dépense importante. Selon votre destination et votre couverture, l’hôpital pourra être réglé directement par l’assureur ou vous devrez avancer les frais avant d’en demander le remboursement.

Que faire en cas d’hospitalisation à l’étranger ?

En cas d’urgence, rendez-vous dans l’établissement médical le plus proche ou appelez le numéro d’urgence local. Votre santé reste évidemment prioritaire.

Dès que votre situation le permet :

• contactez le service d’assistance de votre assurance ;
• communiquez votre numéro de contrat et vos coordonnées ;
• indiquez le nom et les coordonnées de l’hôpital ;
• transmettez les informations médicales demandées ;
• demandez si une prise en charge directe peut être organisée.

L’assistance pourra contacter l’établissement, vérifier que les soins relèvent des garanties du contrat et, lorsque les conditions sont réunies, lui adresser une garantie de paiement.

La prise en charge directe n’est pas automatique. Elle dépend notamment du contrat, de la durée de l’hospitalisation, de la nature des soins et de l’accord préalable de l’assureur. Les franchises, dépassements de plafond ou dépenses exclues restent à la charge du patient.

Hospitalisation dans l’Union européenne

Un accident pendant un séjour à Madrid, Berlin ou ailleurs en Europe peut nécessiter une consultation aux urgences ou une hospitalisation.

Avant votre départ, pensez à demander votre Carte européenne d’assurance maladie, ou CEAM. Gratuite et individuelle, elle est valable dans les pays de l’Union européenne, de l’Espace économique européen, en Suisse et au Royaume-Uni.

La CEAM permet d’accéder aux soins médicalement nécessaires pendant un séjour temporaire, selon les règles applicables aux assurés du pays visité. Elle doit être présentée dans un établissement relevant du système de santé public ou conventionné.

Selon la législation locale :

• vous pourrez ne pas avoir à avancer tout ou partie des frais ;
• vous devrez peut-être payer une participation restant à votre charge ;
• ou vous devrez régler les soins avant de demander leur remboursement.

Si vous avez avancé les frais, vous pouvez effectuer votre demande depuis votre compte ameli, dans la rubrique « Démarches », puis « Frais de santé ». Si vous ne disposez pas de compte, vous pouvez transmettre les justificatifs à votre caisse avec le formulaire S3125 « Soins reçus à l’étranger ».

Le remboursement peut être calculé sur la base des tarifs du pays de séjour ou, si vous le demandez, selon la législation française. Dans les deux cas, il ne correspondra pas nécessairement au montant réellement payé.

Quelles sont les limites de la CEAM ?

La CEAM ne couvre pas :

• les soins programmés à l’étranger ;
• les soins reçus auprès d’un prestataire privé non conventionné ;
• les frais de rapatriement ;
• les frais restant à votre charge selon la législation locale.

Même en Europe, une assurance voyage peut donc compléter la CEAM et couvrir certaines dépenses qui ne relèvent pas de l’Assurance Maladie.

Hospitalisation en dehors de l’Union européenne

Une chute aux États-Unis, une infection en Asie ou tout autre problème de santé peut également vous conduire à l’hôpital à l’autre bout du monde.

En dehors de l’Union européenne, de l’Espace économique européen, de la Suisse et du Royaume-Uni, la Sécurité sociale française ne garantit pas la prise en charge de vos frais médicaux.

Seuls les soins urgents et imprévus peuvent éventuellement être remboursés à votre retour en France. Le médecin-conseil de votre caisse vérifie alors si la situation présentait bien un caractère urgent. En cas d’accord, le remboursement est calculé selon les tarifs forfaitaires français et non à partir du montant réellement payé à l’étranger.

Dans les pays où les soins sont particulièrement coûteux, le reste à charge peut donc être très élevé. Certains accords de sécurité sociale conclus entre la France et d’autres pays peuvent néanmoins prévoir des dispositions particulières. Consultez votre caisse d’assurance maladie avant le départ pour savoir si votre destination est concernée.

Hospitalisation et assurance de la carte bancaire

Le paiement du voyage avec une carte bancaire peut donner accès à des garanties d’assurance et d’assistance. Cependant, leur fonctionnement dépend de la banque et du type de carte.

Les points à vérifier sont notamment :

• la durée maximale du séjour couvert, généralement limitée aux 90 premiers jours ;
• le plafond des frais médicaux ;
• la présence d’une franchise ;
• les exclusions ;
• les personnes couvertes ;
• les conditions d’activation des garanties ;
• la différence entre une avance et une véritable prise en charge des frais.

Certaines cartes proposent uniquement d’avancer les frais d’hospitalisation. La somme devra alors être remboursée à l’organisme concerné, même si une partie des soins peut ensuite être prise en charge par l’Assurance Maladie ou une complémentaire.

Avant le départ, demandez à votre banque la notice complète ainsi qu’une attestation précisant les garanties applicables à votre voyage.

Hospitalisation et assurance voyage privée

Selon le contrat choisi, une assurance voyage privée peut prendre en charge les frais médicaux indépendamment ou en complément de la Sécurité sociale.

Deux situations sont généralement possibles :

Un passage aux urgences sans hospitalisation prolongée

Si vous passez quelques heures aux urgences ou recevez des soins ambulatoires, vous devrez souvent régler la facture sur place, puis adresser une demande de remboursement à l’assureur.

Conservez soigneusement :

• la facture détaillée et acquittée ;
• la preuve de paiement ;
• le compte rendu médical précisant le diagnostic ;
• les ordonnances ;
• les résultats d’analyses ou d’examens ;
• le bulletin d’admission et de sortie, le cas échéant.

Une hospitalisation nécessitant une prise en charge directe

our une hospitalisation plus longue ou coûteuse, l’assureur peut parfois régler directement l’établissement médical. Vous évitez alors d’avancer les dépenses couvertes. Pour que cette prise en charge soit organisée, vous devez contacter rapidement l’assistance. Celle-ci vérifiera les garanties et se mettra en relation avec l’hôpital.

En cas d’urgence empêchant tout contact préalable, demandez à un proche ou au personnel hospitalier d’appeler l’assistance dès que possible. Utilisez toujours les coordonnées indiquées sur votre propre certificat d’assurance.

L’assurance voyage peut-elle organiser un rapatriement ?

Si votre état de santé le justifie, l’assistance peut organiser votre transport vers un établissement mieux adapté ou votre rapatriement dans votre pays de résidence. Cette décision appartient à l’équipe médicale de l’assistance, après échange avec les médecins qui vous prennent en charge sur place. Le rapatriement sanitaire n’est donc pas automatiquement organisé à la demande du patient.

Le lieu de destination, la date et le moyen de transport sont déterminés selon votre état de santé et les infrastructures médicales disponibles.

Les soins programmés à l’étranger sont-ils couverts par mon assurance voyage ?

Si vous vous rendez à l’étranger spécialement pour recevoir un traitement, subir une opération ou effectuer des examens, il ne s’agit plus d’un événement imprévu. Les voyages entrepris dans un but médical et les soins liés à certaines affections antérieures au départ font généralement partie des exclusions des assurances voyage.

Comment éviter les mauvaises surprises ?

Avant votre départ à l’étranger :

• demandez votre CEAM si vous voyagez dans une destination où elle est valable ;
• vérifiez le plafond de vos frais médicaux ;
• lisez les exclusions et les franchises ;
• enregistrez le numéro de l’assistance dans votre téléphone ;
• conservez votre certificat d’assurance hors ligne ;
• vérifiez les conditions de prise en charge directe en cas d’hospitalisation.

Une assurance voyage adaptée ne permet pas d’éviter un accident ou une maladie, mais elle peut considérablement simplifier les démarches et limiter le coût d’une hospitalisation à l’étranger.